Онлайн разплащания

Приемането на онлайн разплащания е голямо предимство за малкия бизнес. Потребителите в интернет все повече използват плащане онлайн и това може да повиши значително вашите печалби.

Лесно е да приемате чекове и фактури за онлайн продажбите си и да обработвате плащанията по традиционния начин. Потребителите в интернет обаче използват мрежата поради бързината на услугите и повечето покупки се заплащат с кредитна или дебитна карта. За да приемате плащания с кредитни и дебитни карти във вашия електронен магазин, вие трябва да преминете през определени банкови процедури.

Онлайн разплащанията с карти са свързани с повишен риск от измами и банките изискват от вас да оперирате в съответствие с определени правила и приемат по-високо ниво на риск в сравнение с конвенционалната транзакция в реален магазин.

Разплащанията с дебитни и кредитни карти изискват познаването на някои специфични концепции и термини.

Получател на плащането

Получател на плащането може да бъде банка или друга финансова институция, която предлага услуги за приемане и обработка на дебитни и кредитни карти. Тази институция изисква пари от клиента, обработва транзакцията и превежда пари по вашата сметка.
Сметка за онлайн разплащания (Internet merchant accounts, IMA)

За извършването на онлайн транзакции се нуждаете от интернет сметка – IMA. Ако желаете банка да обработва електронните ви плащания, трябва да изпълнете определени условия.

Получаването на IMA от банка е по-лесно и по-бързо, ако можете да обработвате плащания с кредитни карти „офлайн”. В този случай можете просто да откриете във вашата банка още една сметка за интернет транзакции. Това става бързо, особено ако няма промени във вашия бизнес.

С цел защита на търговците и картодържателите от измами, бе разработена услуга, която позволява на картодържателите да се идентифицират при пазаруване онлайн. При MasterCard тя се нарича MasterCard SecureCode, а при Visa – Verified by Visa.

Доставчици на разплащателни услуги (PSPs)

Доставчиците на разплащателни услуги ви предоставят „виртуален терминал”, който набира данни за картите през интернет и ги препраща към банката. За да получавате електронни плащания в интернет, се нуждаете от PSP. На този принцип работи PayPal.

Изборът на PSP зависи от цената и съвместимостта със системата за електронна търговия, която използва вашия интернет магазин. Фиксираната месечна такса започва от около 25 лв., но има и по-евтини, и по-скъпи възможности. Обикновено колкото е по-голям обемът на транзакцията, толкова по-ниска е таксата.

Някои банки предлагат PSP услуги като част от техния продукт.

Пазарен център онлайн

На този принцип работи eBay. Пазарният център е сайт, който хоства множество електронни магазини, обикновени в дадена сфера на търговията, и поема административните отговорности срещу заплащане на определени такси.

Стандарт за сигурност на данните при картови разплащания

Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) е световно възприет стандарт за сигурност, разработен с цел защита на личната информация на картодържателите.

Той включва изисквания за управление на сигурността, архитектура на мрежата, софтуерен дизайн, условия за сигурност и други защитни механизми по отношение на данните за клиентската сметка. Стандартът е приложим за всяка организация, която съхранява, предава и обработва информация за картодържателя.

PCI DSS се основава на 6 принципа, които обхващат 12 специфични изисквания. Тези изисквания са приложими към всяка организация, която съхранява, предава и обработва лична информация.

1. Изградете и поддържайте сигурна мрежа

• Инсталирайте, конфигурирайте и поддръжайте защитна стена за защита на данните на картодържателите
• Не използвайте основните данни на картодържателя като системни пароли и други кодове за сигурност

2. Съхранявайте данните на картодържателя

• Съхранявайте всички данни на картодържателите
• Криптирайте трансмисията на данните на каротдържателя през отворени, публични мрежи

3. Разработете план за управление на уязвимите места

• Винаги използвайте и ъпдейтвайте вашия антивирусен софтуер
• Разработвайте допълнителни системи за сигурност

4. Създайте строг контрол за достъп

• Ограничете достъпа до данните на картодържателите само до обслужващия персонал, който има нужда от такъв достъп
• Предоставете на всеки човек с достъп уникален идентификационен номер
• Ограничете физическия достъп до данните за картодържателите

5. Проследявайте и тествайте редовно сигурността на вашата мрежа

• Проследявайте всеки достъп до вашата мрежа и данните на картодържателите
• Тествайте периодично сигурността на системата и отделните процедури

6. Поддържайте информацията за сигурността на вашата система

• Винаги поддържайте информацията за сигурността на вашата система

Съветът по стандартизация на сигурността на картовите разплащания насърчава бизнеса да следва стандарта PCI DSS с цел понижение на финансовите рискове. Потърсете информация то вашата банка как да сертифицирате вашия електронен магазин.

Можете да получите отказ за сертификат в случай на проблеми с данни за кредитни карти на ваши клиенти. Наказанията от страна на финансовите организации са тежки и зависят от обема на информацията, обект на злоупотреба. Дори ако сте сертифициран продавач, това не ви защитава от потенциални наказания в случай на злоупотреба с данни на клиентите.

Кой метод за онлайн разплащане е подходящ за вашия бизнес?

Избор на оптимален метод за онлайн разплащане

Трябва да се запознаете с основните характеристики на съществуващите методи на разплащане, за да можете да изберете най-добрата възможност за вашия бизнес.

Сметка за онлайн разплащания (IMA)

Този метод ви позволява да приемате дебитни и кредитни карти при онлайн транзакции. Методът е подходящ, когато повечето от вашите транзакции се очаква да бъдат прости и с нисък риск. Този метод ви дава най-голяма степен на гъвкавост по отношение на управлението на вашия бизнес.

За да си откриете такава сметка, е необходимо да подадете заявка за IMA и да обсъдите изискванията за откриването на такава сметка с вашата банка.

Компания, обработваща плащанията

Този метод е подходящ за вас, ако не очаквате голям брой транзакции и не приемате дебитни и кредитни карти, следователно нямате IMA. Този метод е подходящ и за електронни магазини, които работят отскоро и не могат да предоставят добре документирана бизнес история.

Ако бизнесът ви се нуждае от известна гъвкавост по отношение на дизайна и функционалността на електронния магазин, вие трябва да имате предвид възможностите, които предлагат компаниите, обработващи плащанията, по отношение на възможността да преминете към по-евтин вариант по-късно.

Онлайн пазарен център

Този метод е подходящ, ако бизнесът ви е малък, не предлагате разплащания с дебитни и кредитни карти и имате ограничени познания за електронната търговия и интернет, а продуктите ви са стандартни и лесно разбираеми. Този метод е подходящ, когато не смятате да разработвате електронния си магазин с допълнителни функционалности. Готови сте да плащате по-висока цена за транзакциите и фиксирана сума за установяване на присъствие в мрежата.

Откриване на банкова сметка за онлайн разплащане

Сметката за онлайн разплащане (internet merchant account, IMA) е вид банкова сметка, която ви позволява да приемате кредитни и дебитни карти във вашия електронен магазин и да извършвате директни разплащания онлайн.

Съществуват и други методи за обработване на онлайн разплащания – чрез доставчици на услуги за разплащания и пазарни центрове онлайн. Те също ви позволяват да приемате плащания от вашите клиенти онлайн. Преди да изберете метод за онлайн разплащане, проверете всички месечни такси и таксите за транзакция, които трябва да заплащате на вашия доставчик на услуги.

Някои банки и финансови институции предлагат откриване на сметки за електронни разплащания. Ако имате сметка за картови разплащания в реален магазин, вие трябва да откриете отделна сметка за електронни картови разплащания, за да можете да обработвате директно кредитни и дебитни карти на клиентите си.

Клиентите ви ще посещавата вашия електронен магазин, ще купуват продукти и услуги, а парите от тях ще постъпват по банковата ви сметка, обикновено до 3-4 работни дни.

Защита срещу злоупотреби

Картовите разплащания онлайн всъщност се извършват без представяне на самите карти, тъй като вие не можете да проверите физически картата на картодържателя. Ако транзакцията бъде преценена като измама, парите ще бъдат удържани от вашата банкова сметка (chargeback). Дори ако картата при онлайн транзакция е оторизирана от картодържателя, това не гарантира плащане.

Защитата срещу измами при онлайн разплащания се гарантира чрез система за идентификация на кредитните и дебитните карти – MasterCard SecureCode и Verified by Visa.

Банките, извършащи интернет услуги, имат специфични изисквания и дори банката, чито услуги използвате за вашия бизнес офлайн, може да ви откаже откиравен на разплащателна сметка онлайн.

След откриването на разплащателна сметка за интернет се използва SSL (secure socket layer) технология за криптиране на данните по транзакцията и изпращане на необходимите данни за клиента и картата до банката. Следователно се нуждаете от хостинг за вашия електронен магазин, който да поддържа SSL protocol.

Защита на данните

В случай на злоупотреба с лични данни на вашите клиенти, можете да понесете огромни финансови наказания. За да бъде понижен риска от злоупотреба с данни, организациите се насърчават да организират плащанията си с в съответствие със стандарта за сигурност на данните при картови разплащатия (PCI DSS).

Такси

Банката изисква заплащане на такси срещу услугите си. Обикновено трябва да платите начална такса при откиравне на сметката и фиксирана такса при транзакции с дебитни карти или процент от всяка транзакция с кредитна карта.

Изисквания на банката за откриване на разплащателна сметка онлайн

Банките, които предлагат разплащателни сметки онлайн (IMA), имат сроги изисквания. Когато подавате заявка за разплащателна сметка за електронна търговия, банката ще поиска от вас подробна информация за вас и вашия бизнес:

• Онлайн бизнес план – включващ детайли за потока на парите и за промоцията на онлайн дейността ви
• Адрес на вашия електронен магазин
• Детайли за вашите продукти и услуги
• Детайли за вашите доставчици
• Начин на доставка на продуктите и услугите до клиентите
• Условия за електронна търговия
• Очаквана стойност на онлайн транзакциите, очаквана печалба от онлайн продажбите и очакван брой транзакции с дебитни и кредитни карти
• Гаранция за сигурността на сървъра, на който се намира вашия електронен магазин
• Банкови данни и проверка на задължения към финансови институции
• Информация за ръковидителите и партньорите на вашия бизнес, включително информация за контакт с тях

Доставчици на разплащателни услуги

Доставчиците на разплащателни услуги, какъвто е PayPal, получават плащанията от кредитните и дебитните карти на вашите клиенти и препращат парите към вашата сметка. Този метод на разплащане онлайн е удобен за малкия бизнес, за по-малък брой транзакции или в периода на изчакване на откриване на собствена сметка за интернет разплащания (IMA).

Цените на тези услуги варират, така че проверете различни доставчици, за да изберете най-добрите условия за вас.

Предимства

Доставчиците на разплащателни услуги:

• Облекчават от административните ви отговорности по обработката на информация за кредитни и дебитни карти на клиентите и ви спестяват откриването на собствена разплащателна сметка за електронни разплащания
• Спестяват ви плащания за организиране на системи за сигурност на вашия електронен магазин
• Имат улеснени процедури за откриване на сметки в сравнение с IMA – от вас няма да бъде изисквана толкова подробна информация за бизнес плана ви, търговската ви история и репутация
• Осигуряват много по-бързо откриване на сметка в сравнение с IMA

Недостатъци

• Клиентите виждат, че плащането не се осъществява директно с вас
• Доставчиците на разплащателни услуги могат да задържат плащанията за известен период от време, 30-60 дни, преди парите да постъпят във вашата сметка
• Таксите, които плащате за реализирани транзакции, са обикновено по-високи от тези при IMA; цените на тези услуги обаче непрекъснато се понижават поради конкуренцията на този пазар
• Ако транзакцията бъде обявена за измама, парите ще бъдат изискани от вас; можете да използвате застрахователни услуги, за да покриете този риск

Продажба чрез пазарен център онлайн

Един пазарен център онлайн, какъвто е eBay, е добра алтернатива за вас, ако:

• Търсите допълнителен достъп до клиенти онлайн, в допълнение към вашите нормални канали за продажба
• Искате да разширите начините на продажба, които клиентите ви могат да използват

Пазарният център в интернет събира на едно място – в един уеб сайт, множество онлайн магазини, често от един и същи търговски сектор. Той хоства вашия електронен магазин и обработва плащанията за вас.
Пазарните центрове често ви осигуряват софтуер, за да ви помогнат да изградите лесно и бързо електронен магазин на тяхна територия и да получавате картови плащания за ваша сметка. Поддръжката и актуализацията на стоките във вашия магазин е ваша грижа, но административните въпроси се уреждат от пазарния център за вас.

Предимства
• Незабавно присъствие онлайн
• Ефективен достъп до целева аудитория
• Лесно организиране на електронен магазин за хора с ограничени IT познания
• Липса на необходимост за откриване на собствена разплащателна сметка за интернет
• Получаване на поддръжка при организирането на електронния магазин

Недостатъци
• Пазарните центрове онлайн често са най-скъпия начин за онлайн продажбаи
• Обикновено трябва да заплатите такса за включване и процент от всяка транзакция, извършена през центъра – и таксата за транзакция обикновено е по-висока в сравнение с другите разплащателни услуги
• Обикновено трябва да плащате и годишна или месечна такса, която варира значително за отделните центрове
• Електронният ви магазин обикновено е стандартен, с малки възможности за индивидуализиране